Қазақстанда шағын бизнеске кредит: борыш 9,1 трлн

Қазақстанда шағын бизнеске берілетін кредиттер 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында 21,2%-ға өсті, дегенмен өтінімдер саны дерлік өзгерген жоқ. Банктер әрбір үшінші өтінімді ғана мақұлдайды, ал шағын кәсіпорындардың банктер алдындағы борышы 9,1 трлн теңгеге жетті. Егер сіз бизнес жүргізіп жатсаңыз және несие алуды жоспарлап отырсаңыз, осы сандардың артында не тұрғанын және қымбат ақша тұзағына қалай түспеу керектігін талдап көрейік.

Қысқаша: Қазақстанда шағын бизнеске берілетін кредиттер 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында 21,2%-ға өсті, кәсіпкерлердің банктер алдындағы жалпы борышы 9,1 трлн теңгеге жетті. Орташа мөлшерлеме жылдық 24,5% құрайды, өтінімдердің тек үштен бірі ғана мақұлданады, мерзімі өткен берешек 3,4%-дан 4,5%-ға дейін өсті. Бизнес үшін бұл дегеніміз: ақша қымбат, ал оны алу бірінші қарағанда көрінгеннен әлдеқайда қиын.

Шағын бизнеске берілетін кредиттермен не болып жатыр

2026 жылдың бірінші жартыжылдығында Қазақстанның шағын бизнесі банктерге 1,8 млн несие өтінімін берді, бұл өткен жылмен салыстырғанда небәрі 1,2%-ға өсу. Олардың ішінен шамамен әрбір үшіншісі, яғни 33,6%-ы мақұлданды. Өтінімдер санының баяу өсуіне қарамастан, берілген кредиттер көлемі 21,2%-ға артты, деп хабарлайды Қазақстан қаржыгерлер қауымдастығы.

Жартыжылдықтағы барлық жаңа корпоративтік қарыздардың 41%-ы шағын бизнеске тиесілі болды. Кәсіпкерлер жалпы 4,6 трлн теңге жаңа кредит алды. Бұл банктердің іріктеуден өткендерге бұрынғыдан үлкенірек сомалар бере бастағанын білдіреді, дегенмен өтінім берушілердің жалпы ағыны дерлік өзгерген жоқ.

Мөлшерлемелер шағын бизнеске берілетін кредитті даму көзі ретінде қарастыратындар үшін негізгі кедергі болып қала береді. Кредиттер орта есеппен жылдық 24,5%-бен берілді, өткен жылы бұл көрсеткіш 24,3% болған. Сонымен қатар жартыжылдық ішіндегі динамика керісінше: қаңтарда мөлшерлеме 26,5%-ға дейін жетсе, маусымға қарай 22,8%-ға дейін төмендеді. Егер сіз екінші жартыжылдықта несие алуды жоспарлап отырсаңыз, бірнеше пайыздық пункттегі айырмашылық сізге тиімді болуы мүмкін.

Маусым соңына қарай шағын бизнестің кредиттік портфелі 9,1 трлн теңгеге жетті, бұл жарты жылда 12,7%-ға, ал жылда 32,7%-ға өсу дегенді білдіреді. Енді банктер алдындағы барлық корпоративтік берешектің шамамен 47%-ы шағын кәсіпорындарға тиесілі. Бизнес жаңа қарыздардың жартысынан көбін бір жылдан астам мерзімге алады. Бұл тек кассалық алшақтықтарды жабумен шектелмей, ұзақ мерзімді жобаларға қаражат салуға дайын екенін көрсетеді.

Кредиттің өсуі сіздің ақшаңыз үшін нені білдіреді

Жоғары мөлшерлеме кезіндегі кредиттің өсуі бір нәрсені білдіреді: борышты өтеу бизнеске бір жыл бұрынғыдан қымбатқа түседі. Жылдық 24,5% мөлшерлеме — әсіресе сіздің нишаңыздағы маржа онша үлкен болмаса, кез келген жоба үшін елеулі жүктеме. Мөлшерлеменің әрбір пайызы сіз дамуға бағыттауды жоспарлаған пайданың бір бөлігін банкке пайыз төлеуге жұмсатып жібереді.

Мерзімі өткен берешек 3,4%-дан 4,5%-ға дейін өсті — бұл тек банктер үшін ғана емес, кәсіпкерлердің өздері үшін де алаңдатарлық сигнал. Егер сіз айналым қаражатын толықтыру үшін несие алсаңыз, ал түсім сол қарқынмен өспесе, мерзімін өткізіп алу қаупі нақты болады. Банктер мұны келесі мақұлдау кезінде ескереді: бұзылған кредиттік тарих болашақта тиімдірек шарттарға қол жеткізуге кедергі жасайды.

Өтінімдердің тек үштен бірі ғана, яғни 33,6%-ы мақұлданады. Бұл дегеніміз, дамуға ақша қажет болса да, оны бірінші рет алу мүмкіндігі жоғары емес. Құжаттардың толық пакетін, қаржылық есептілікті және қаражатты пайдаланудың нақты жоспарын алдын ала дайындаған жөн — банктер бірінші кезекте бизнестің көлеміне ғана емес, қарыз алушының борышты өтеу қабілетіне қарайды.

Жаңа қарыздардың жартысынан көбі бір жылдан астам мерзімге алынады. Кәсіпкерлер ұзақ өтелу мерзімін жоспарлайды. Егер сіз осындай несие алуды жоспарлап отырсаңыз, тек қазіргі мөлшерлемені ғана емес, оның қалай өзгеруі мүмкін екенін де есептеп көріңіз: бірінші жартыжылдықтың динамикасы мөлшерлеменің бірнеше ай ішінде бірнеше пайыздық пунктке тербелгенін көрсетті.

Кредитке сұраныс неге әлсіз болып қалуда

Кредитке сұраныс үш фактордың салдарынан баяу өсуде: қымбат ақша, салық заңнамасындағы өзгерістер және мемлекеттік қолдау бағдарламаларының шарттарын қайта қарау. Мұндай қорытындыны Қазақстан қаржыгерлер қауымдастығының аналитиктері жасайды. Мөлшерлеменің маусымға қарай 22,8%-ға дейін төмендеуі де өтінімдер санын берілген кредиттер көлеміндей қарқынмен арттыра алмады.

Орташа өтінім сомасы шамамен үштен бірге қысқарды: 32,9 млн теңгеден 23,8 млн теңгеге дейін. Бұл кәсіпкерлердің тәуекелдерді сақтықпен есептей бастағанын және іс жүзінде өтей алатын мөлшерде ғана сұрайтынын көрсетеді. Мүмкін, кейбіреулер айлық төлем жүктемесін азайту үшін үлкен қажеттіліктерді бірнеше кішірек қарызға бөліп жатыр.

Бұл жағдайда банкке тұрақты түсім мен түсінікті төлем тарихын көрсете алатындар тиімдірек жағдайда болады. Дәл осындай өтінімдер 33,6% мақұлдау кезінде іріктеуден жиірек өтеді. Бизнесі тұрақсыз немесе маусымдық сипатта болатындарға тиімсіздеу шарттармен келісуге не несие алуды тыныштау сәтке дейін кейінге қалдыруға тура келеді.

Шағын бизнестің банктер алдындағы жалпы корпоративтік берешектегі үлесі шамамен 47%-ды құрайды. Банктер мерзімін өткізіп алу қаупі жоғары болса да, кредиттік портфельдің өсу көзі ретінде дәл шағын компанияларға көбірек көңіл бөлуде. Екінші жартыжылдықта жағдай кредиттердің құнына, мемлекеттік қолдау шарттарына және қарыз алушылардың өздерінің қаржылық жағдайына байланысты болады.

Несие алу алдындағы 5 қадам

1. Өтініш жасау сәтіндегі нақты мөлшерлемені тексеріңіз — ол орташа 24,5%-дан өзгеше болуы мүмкін, ал маусымға қарай банктер 22,8% да ұсынды.
2. Құжаттардың толық пакеті мен қаржылық есептілікті алдын ала дайындаңыз — банктер өтінімдердің тек үштен бірін ғана мақұлдайды, ал толық емес пакет жиі бас тарту себебі болады.
3. Іс жүзінде өтей алатын соманы ғана сұраңыз — нарық бойынша орташа өтінім 23,8 млн теңгеге дейін қысқарды, ал орташа сұраныстарды банктер жақсырақ бағалайды.
4. Несие мерзімін мұқият бағалаңыз — қазір қарыздардың жартысынан көбі бір жылдан астам мерзімге алынады, демек, төлем ұзаққа созылады, ал мөлшерлеме өзгеруі мүмкін.
5. Мемлекеттік қолдау бағдарламаларының шарттарын қадағалап отырыңыз — олардың қайта қаралуы сұраныстың төмендеу себептерінің бірі деп аталды, ал сіздің бизнесіңіз үшін бұл бір мезгілде тәуекел де, мүмкіндік те.

Қысқаша: сұрақтар мен жауаптар

Қазір Қазақстанда шағын бизнеске кредиттің құны қанша? 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында орта есеппен жылдық 24,5%, дегенмен маусымға қарай мөлшерлеме қаңтардағы 26,5%-дан 22,8%-ға дейін төмендеді.

Несие өтінімінің мақұлдану мүмкіндігі қандай? Банктер шамамен әрбір үшінші өтінімді мақұлдайды — бұл берілген өтінімдердің жалпы санының 33,6%-ы.

Шағын бизнес кредиттері бойынша мерзімі өткен берешек неге өсуде? Мерзімі өткен берешектің үлесі кредиттік портфельдің жылдам өсуі аясында 3,4%-дан 4,5%-ға дейін артты, ол жыл ішінде 32,7%-ға өсті.

Дереккөз: https://ulysmedia.kz/news/80991-malyi-biznes-kazakhstana-okazalsia-v-dolgakh-kak-v-shelkakh/

Сондай-ақ оқыңыз

• ЖИ үшін MCP сервері: бұл Қазақстандағы бизнеске не береді (орысша)
• Wildberries қоймаларына шабуыл: ҚР бизнесіне не қауіп төндіреді (орысша)
• Қаржы секторы үшін ChatGPT: Қазақстандағы бизнеске сабақ (орысша)

Читайте также

Маркетплейс — салық агенті: сатушы неден айырыладыШағын бизнесті субсидиялау: мерзім 18 айға дейін қысқардыҚР 2026 жылғы Цифрлық кодексі: бизнес ЭЦҚ-сыз нені жоғалтадыБизнес Ханым Нурбанк: әйел кәсіпкерлерге арналған 100 млн теңге

Артём Бухонин

Эксперт по маркетплейсам Казахстана. 6 лет в товарном бизнесе, действующие магазины на Kaspi и Wildberries, 147 000 подписчиков на YouTube, 4000+ учеников с 2020 года. Член совета директоров Ассоциации селлеров Казахстана.

🎁 Бесплатный разбор магазинаInstagramTelegram